Kreditkortsguiden – GUIDE till förmåner

Vad är ett kreditkort? Vad är kreditkort med bonus och/eller cashback? Hur får man ett kreditkort och hur fungerar det? Kort sagt – hur funkar allt? I den här artikeln försöker jag ge dig svar på alla de frågor du kan ha. Det är en ganska lång läsning, men du kan hoppa direkt till olika avsnitt via menyn.

Vad är ett kreditkort?

Det finns olika typer av betalkort. Ett vanligt debetkort är ett kort med direktkoppling till ett bankkonto hos en bank (eller kreditmarknadsbolag). När du betalar kontaktas banken för en saldokoll och sedan går köpet igenom. Om du har noll kronor på kontot kan du inte handla.

Ett kreditkort har i stället just en kredit. Du behöver inte ha (men kan ha) pengar på kontot hos banken/kreditgivaren. Dina köp räknas ihop och i slutet av en kreditperiod får du en faktura att betala på hela saldot. Väljer du att inte betala hela saldot kommer ränta att börja ticka. Den räntan är normalt riktigt hög, så den vill du undvika!

Vilka kreditkort finns det?

Det är fritt fram för alla banker och en del andra finansiella bolag att ge ut kort av olika slag. Det är då MasterCard och VISA som är de absolut mest använda aktörerna. American Express är en tredje. De stora aktörerna står för själva grundfunktionerna och sedan är respektive bank fri att addera bonusar, försäkringar och andra förmåner. 

Det finns förmodligen över 100 kort som vi svenskar kan ansöka om. Med så många är det självklart lite svårt att se vilket som passar bäst och vilket som har de bästa förmånerna. Det är dock viktigt att veta att kreditgränsen – det vill säga ditt maximala ”minussaldo” – inte avgörs av ett specifikt kort, utan av din egen ekonomi.

Några populära kreditkort är Remember, Komplett och OKQ8 Bank. Med dessa kort får du som användare en del extra förmåner förutom möjligheten till att skjuta upp betalning.

Borde man ha ett kreditkort?

Borde man skaffa ett? Vad ska man ha det till? Räcker det inte med att använda det vanliga bankkortet? Det är faktiskt svårt att ge helt konkreta svar på dessa frågor. I stället är det mycket som ”beror på”. Men, vi kan ta en titt på typiska fördelar och nackdelar.

Fördelar med kreditkort

• Möjlighet att skjuta upp betalning
• Man har alltid pengar att handla för
• Man använder ”bankens pengar”
• Förmåner som bonusar/cashback och försäkringar

Nackdelar med kreditkort

• Hög ränta om man inte betalar hela fakturan
• Risk för att man köper för mycket 

Utifrån listorna ovan verkar det som att fördelarna väger otroligt mycket tyngre. Det är inte helt sant. Nackdelarna, eller till och med bara en av dem, kan enkelt väga över. Köper du för mycket bara för att du vet att du inte behöver tänka på banksaldot försvinner ju alla fördelar på en gång.

Skjuta upp betalning

Hela idén med kort med kredit är att du handlar nu och betalar sen. Det är ett gammalt klassiskt koncept. Allt du köper under en månad räknas ihop och sätts upp på en faktura. Det innebär att du skjuter upp betalningen med egna pengar. Det betyder också att du använder bankens pengar, vilket innebär att du kan använda dina ”egna pengar” på annat håll (eventuellt för att investera).

Alltid pengar på kortet

Om du har ett kreditutrymme på 50 000 kr så är det så mycket du har att röra dig med. Är det betydligt mer än vad du normalt brukar konsumera en vanlig månad så har du i princip alltid ”pengar att handla för”. Det är en trygghet, men också en risk och det är viktigt att komma ihåg det.

Förmåner med kreditkort

Vilket kreditkort har bäst bonus? Och bäst reseförsäkring? Bäst cashback eller återbäring? Det är egentligen en fråga för dig att ta ställning till individuellt. Vi är ju alla olika och person A kanske inte behöver en lika heltäckande reseförsäkring som person B.

Det finns tre huvudsakliga förmåner med kreditkort, nämligen:

• Cashback – Bonus – Återbäring
• Försäkringar
• Betalningsfria månader

Bland enskilda kort kan ”förmåner” som längre kredittid, avgiftsfria kontantuttag, fördelar vid shopping utomlands samt givetvis också jämförelsevis lägre ränta komma ifråga.

Cashback är detsamma som återbetalning av en del av vad du har handlat för. Om din cashback är 0,5% och du handlar för 20 000 kr under en månad blir din cashback 100 kr. På ett år blir det 1200 kr. Just den här återbäringen är en stor anledning till att många som vill spara pengar väljer att använda kreditkort. Bonus och återbäring är i praktiken samma sak – bara olika namn.

Det ingår alltid någon form av reseförsäkring vid köp av resa med kort. För många kreditkort är reseförsäkringen för resor dock rejält vässad. Dessutom har många kort fler försäkringar som exempelvis ID-stöld och köpskydd. 

Betalningsfria månader kan väl sägas vara både en fördel och en nackdel. Det är en fördel om man verkligen behöver pausa betalningarna en månad. Det är dock samtidigt alltid en nackdel eftersom ränta räknas på den betalningsfria månaden.

Hög ränta på krediten

I det fall du inte betalar hela fakturabeloppet för den föregående kreditperioden kommer du att få betala kreditränta. Det är en ränta du inte vill betala! Den kan nämligen vara så hög som upp emot 25% på årsbasis och bara en missad faktura kan ge över en tusenlapp i extra kostnad.

Viktigt att veta är att du på fakturan alltid kan se totalbelopp och ”minsta belopp att betala”. Det är viktigt att inte falla för frestelsen att bara betala minimibeloppet.

Risk för att man köper för mycket

Med ”obegränsat” på kontot finns självklart risken att man köper för mycket. Om du i vanliga fall hade haft 10 000 kr att handla för en månad, och nu med ditt kort har exempelvis 20 000 kr så finns risken att du konsumerar för kanske 11 000 kr eller 12 000 kr eller ännu mer. Det här är en reell risk som gör att kreditkort inte är för alla.

Kreditkort för studenter

Ett kreditkort bygger såklart på att man har en kredit och för att få den krävs normalt en viss årsinkomst (tillsammans med andra villkor). En student på högskola eller universitet har normalt en blygsam inkomst genom CSN-lån och studiebidrag samt eventuellt inkomster från extrajobb. Om vi tänker oss att det krävs en årsinkomst på minst 200 000 kr för att bli beviljad ett kreditkort ser vi att kreditkort för studenter inte är särskilt vanligt. Allt beror dock på inkomsten! Det är inte alls omöjligt för en studerande att bli beviljad ett kreditkort.

Digitala och virtuella kreditkort

Om du ansöker om ett kort och blir beviljad det kommer du först och främst att få ett fysiskt kort. Det är alltså ett kort som du kan blippa i affären och dra på restaurangen. Ofta kan du också ta del av ett virtuellt kreditkort. Det är ett kort som du enbart kan använda i din mobil eller smartklocka – till exempel Apple Watch. Det virtuella, eller digitala, kortet har samma uppgifter som det fysiska när det gäller nummer, giltighetstid och CVC-kod.

En del kortutfärdare kan också erbjuda ”engångskort”. Det handlar om digitala kort för vilka uppgifterna (kortnumret) slumpas fram på nytt för varje köp. Det är en säkerhetsfunktion som innebär att det blir näst intill omöjligt för hackare och andra kriminella element att få tag på dina kortuppgifter.

Lyxiga kreditkort

Kreditkort kan fylla en funktion i vardagen i det att man kan dela upp större köp, få bonusar och andra förmåner, med mera. Korten kan också ge mer lyxiga fördelar som sätter guldkant på både vardag och fest. Lyxiga kreditkort är vanligtvis förbehållna de personer som har lite större årsinkomster och därmed kan teckna sig för de mer exklusiva korten.

Vad kan man då förvänta sig om man har ett kort av den lyxigare varianten? Det kan till exempel handla om:

• Concierge-service (hjälp med bokning med mera via telefon)
• Extrapoäng på alla köp
• Snabbincheckning på flygplatsen / Lounger på flygplatsen
• Förtur till biljettsläpp för populära events

Vanliga frågor

Ovan är min sammanställning av det viktigaste kring hur kreditkort fungerar. Det finns såklart så mycket mer att säga och skriva. Här nedan försöker jag besvara några ytterligare vanliga frågor om kreditkort.

Lista på banker och kreditbolag med kreditkort

• Swedbank
• SEB
• Coop
• Danske Bank
• Komplett
• ICA
• Klarna
• Qliro
• Collector
• Everyday
• Norwegian

• Volvo
• Amex
• Circle K
• Ecster
• Länsförsäkringar
• Refunder
• Santander
• Handelsbanken
• Ålandsbanken
• Ikano Bank
• Resurs Bank