Har du behov av att renovera något i ditt hus eller din bostad? Har du behov av att köpa en ny bil för pendling med mera? När behovet av en större utgift/investering uppstår har du flera alternativ.
I den här artikeln går vi igenom det här:
Bolån och räntor
Det kostar en slant att göra en renovering av exempelvis ett kök eller ett badrum. En prislapp på upp emot 200 000 kr är vanligtvis ganska svår att betala av med kontanter. Därför är det i normalfallet en bra lösning att ta ett lån och då göra det genom att ”höja bolånet”.
Om du har bott i ditt hus ett tag har du förmodligen amorterat en del. Du har också med stor sannolikhet dragit fördel av en värdeökning. Det gör att du har ett extra ”låneutrymme” och banken är sällan negativt inställd till att bevilja en höjning.
Det fina med bolån är att räntan är låg (i varje fall i förhållande till andra typer av lån). Anledningen är att banken har en mycket stark säkerhet i huset/bostaden. Ju bättre säkerhet, desto lägre ränta.
Exempel: Du vill göra en köksrenovering som kostar omkring 200 000 kr. Bostadens värde är 5 miljoner och du har lån på 3 miljoner. En höjning tar dig till 3,2 miljoner, vilket är långt under alla gränser för extra amortering med mera.
Bra att tänka på när det gäller att låna extra på bostaden är att försöka betala tillbaka (amortera) i samma takt som värdeminskningen. Om du beräknar att köket slits ut på 15 år är det klokt att amortera klart på 15 år eller mindre. Detsamma gäller för bilar och andra köp med en tydlig värdeminskning.
Privatlån – räntor och fallgropar
Ett privatlån har ingen säkerhet annat än i dina löpande inkomster (din lön!). Det gör att långivarna automatiskt sätter en högre ränta för att liksom ”ta höjd” för ökade kreditförluster. Privatlånets ränta sätts också mer individuellt än räntan för ett bolån. En bättre ekonomi ger lägre ränta medan en lite sämre ekonomi ger högre ränta.
Det går alldeles utmärkt att finansiera en renovering eller ett bilköp med ett privatlån. Det är dock en betydligt dyrare lösning än vad det är att låna extra på bostaden. Det kan handla om fem procentenheters skillnad eller mer.
Låna till konsumtion
Grundregeln inom all sund ekonomi (och grunden för den här sajten med ekonomitips och spartips) är att lån till konsumtion är ett stort misstag. Det man konsumerar ”försvinner” ju och kvar står man med ett lån som man ska betala tillbaka på under lång tid.
Det är lätt hänt att man tänker att en värdeökning på bostaden skapar utrymme för att låna extra på bostaden i syfte att konsumera. Om värdet ökar med 500 000 kr på ett år finns ju massor av tusenlappar att ”plocka ut”. Det är dock fel sätt att tänka. Min syn på saken är att du ska låna extra på bostaden och höja ett bolån endast om du ska investera i själva bostaden, till exempel genom en renovering av kök eller badrum.
Det här är lite kort om att låna extra på bostaden och höja bolån samt lite kort om alternativet som finns. Idén är inte att ge en uttömmande bild av allt som finns att diskutera på ämnet. Swedbank har en faktiskt ganska bra sida om renoveringslån med mera – läs mer på den sidan som du hittar här.
